Se afișează postările cu eticheta banci. Afișați toate postările
Se afișează postările cu eticheta banci. Afișați toate postările

joi, 1 iulie 2010

Cum poti fi "sters" din Biroul de Credite


Ai rate la bănci şi nu întotdeauna ţi le-ai plătit la timp? Întârzierile nu au fost mari dar, cu toate acestea, eşti curios să ştii dacă nu cumva banca de la care ai luat creditul nu te-a trecut în Biroul de Credit. Află cum poţi intra în Biroul de Credit şi cum se poate rezolva această problemă.
Băncile transmit Biroului de Credit trei tipuri de date: date negative (informaţii despre clienţii rău platnici), date pozitive (informaţii despre clienţii bun platnici) şi scoringul (o notă finală prin care Biroul de Credit evaluează riscul de credit al unui client).
Datele negative reprezintă informaţii despre:
- clienţii cu restanţe mai mari de 30 de zile calendaristice;
- clienţii fraudulenţi - persoane care au săvârşit o infracţiune sau contravenţie în relaţia directă cu banca, pentru care s-a emis o hotărâre judecătorească definitivă şi irevocabilă sau prin acte administrative necontestate;
- declaraţii cu inadvertenţe (date neconforme cu realitatea furnizate de persoanele fizice la momentul solicitării creditului.
Dacă ştii că eşti într-una din aceste situaţii, atunci poţi fi sigur că te afli deja în Biroul de Credit. Însă, dacă vrei să fii sigur de situaţia ta financiară, te poţi adresa chiar Biroului de Credit.
Trebuie să ştii că toate persoanele au dreptul să solicite gratuit, în fiecare an, un raport cu informaţii despre propria persoană transmise de bănci la Biroul de Credit. Pentru a afla dacă te afli sau nu pe lista restanţierilor, trebuie să completezi o cerere specială care poate fi obţinută de pe siteul instituţiei (www.birouldecredit.ro).
Solicită o anchetă!
În cazul în care eşti înştiinţat că te afli pe lista restanţierilor, există mai multe posibilităţi de a rezolva problema.
În primul rând, trebuie ştii exact motivul pentru care ai ajuns în această situaţie: figurezi cu restanţe, nu ai putut plăti deoarece ai fost plecat din ţară, ai fost bolnav sau nu ai fost înştiinţat de către bancă cu privire la introducerea unui anumit comision sau cu privire la creşterea dobânzii.
Apoi, următorul pas este să te duci la o sucursală a băncii (de preferat la cea care ţi-a acordat împrumutul) şi să completezi o cerere prin care soliciţi scoaterea din baza de date, explicând exact motivele pentru care ai ajuns acolo.
Dacă, în urma acestei solicitări banca refuză să te scoată din baza de date poţi apela la Autoritatea Naţională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal.
Autoritatea în cauză va fi obligată să investigheze în amănunt cazul tău iar dacă banca este găsită vinovată de vreo eroare tehnică va trebui să-ţi şteargă numele din lista Biroului de Credit. Dacă, în urma anchetei, se dovedeşte faptul că tu eşti vinovat, atunci vei rămâne restanţier timp de patru ani.
Ce este scoringul?
Băncile transmit Biroului de Credit şi informaţii pozitive, care se şterg tot după patru ani. Acestea cuprind date despre toate produsele de credit şi similare utilizate de populaţie (valoarea creditului, sold rămas, rata lunară, durata de rambursare etc), la care nu se înregistrează restanţe la plată.
Din martie anul trecut, Biroul de Credit a introdus şi scoringul, o notă finală acordată persoanelor fizice prin care se estimează riscul de neplată al persoanei respective. Scoringul este un instrument de selecţie bazat pe analiza statistică a datelor demografice ale aplicantului sau a comportamentului de plată (pentru cei care au accesat credite în trecut).
În funcţie de datele personale ale aplicantului, sistemul va puncta fiecare caracteristică şi va estima un profil de risc. În funcţie de acest profil, banca poate decide dacă acordă sau nu creditul. Sistemele de scoring diferă de la o bancă la alta şi sunt revizuite periodic.
Poţi obţine credite, chiar dacă eşti restanţier
Te afli în baza de date a Biroului de Credit dar vrei să obţii un nou împrumut?
Apariţia unei restanţe nu mai permite unei persoane să obţină credit, fiind nevoită să aştepte 4 ani până când informaţia se şterge din baza de date. Sunt însă şi cazuri când persoanele care au avut restanţe au putut, totuşi, obţine un împrumut.
În general, acesta este cazul clienţilor care pot demonstra că întârzierea a fost generată de cauze care ţin de imposibilitatea achitării ratei din alte motive decât cele financiare: persoana respectivă a fost bolnavă, a fost plecată din ţară, nu a fost informată de către bancă de faptul că i s-a mărit rata sau i-au fost impuse noi comisioane, etc).
Se iau în calcul valoarea restantă şi perioada de întârziere
Pentru ştergerea restanţelor e importantă valoarea acestora precum şi perioada de întârziere. Cu cât restanţele sunt mai reduse, cu atât şansele de a obţine un nou împrumut sunt mai mari.
Răspunsul final diferă de la o bancă la alta, în funcţie de politica de creditare din acel moment şi în funcţie de gradul de risc pe care banca doreşte să şi-l asume.
Ai un scoring bun? Poţi lua împrumut!
Băncile impun condiţii diferite la acordarea de credite pentru restanţieri caracterizate, în general, prin costuri mai mari sau restricţii privind suma maximă ce poate fi obţinută.
Băncile iau în calcul şi scoringul oferit de Biroul de Credit. Scoringul permite evitarea cazurilor când pentru o restanţă minoră clientului îi este refuzată din start acordarea unui credit ipotecar, indiferent de situaţia sa financiară.

duminică, 27 iunie 2010

Cum scapi de creditele scumpe


Clienţii care au credite la costuri foarte mari vor putea în scurt timp să spună adio băncilor carele-au pus în spate rate excesive. O ordonanţă adoptată de guvern elimină comisionul de rambursare anticipată la multe credite.
Dobânzile variabile ajustate în funcţie de politica băncii au nemulţumit clienţii în repetate rânduri. Nivelul lor a fost modificat în ultimii ani după mecanisme cunoscute doar de bănci.
Sub acoperirea clauzelor contractuale, băncile şi-au permis în multe cazuri să pună în spatele clienţilor rate mari la credite.
Astfel, cei care îşi plătesc ratele fără întârziere de ani buni de zile ajung să suporte costuri mult mai mari decât primul solicitant de credit venit în sucursală, despre care banca nu ştie nimic.
Eşti anunţat acasă dacă primeşti bani
Ordonanţa de urgenţă oferă multe alte avantaje pentru consumatori, care beneficiază astfel de condiţii mult mai apropiate de cele din statele europene dezvoltate decât în trecut.
Astfel, devine obligatorie calcularea şi evidenţierea costului creditului şi calcularea DAE (dobânda anuală efectivă) şi în cazul creditelor cu garanţie ipotecară.
De asemenea, băncile trebuie să comunice în scris, în maximum 30 de zile de la depunerea dosarului de credit, şi nu mai mult de 60 de zile de la depunerea cererii de credit, dacă acordă sau nu creditul solicitat.
Ai confirmare pentru depunerea actelor
În plus, la primirea cererii şi dosarului de credit, creditorul trebuie să ofere consumatorului un înscris datat, semnat şi cu număr de înregistrare, prin care să confirme că i s-au predat toate actele necesare acordării creditului.
Această prevedere este extrem de importantă, având în vedere că în trecut băncile solicitau de multe ori noi şi noi acte, adeverinţe, etc. clienţilor chiar la câteva săptămâni de la depunerea completă a dosarului de credit.
Informaţii gratuite din Biroul de Credit
 De asemenea, în cazul în care respingerea cererii de creditare se bazează pe consultarea unei baze de date, de genul Biroului de Credit, consumatorii dobândesc dreptul de a fi informaţi de bănci, imediat şi gratuit, asupra rezultatelor consultării bazelor de date respective.
Fără dobânzi modificate «după ureche»
Băncile vor fi obligate ca, în maxim 90 de zile de la intrarea în vigoare a ordonanţei de urgenţă să adapteze toate contractele de credit, atât cele noi, cât şi cele în derulare, la prevederile noii ordonanţe de urgenţă.
Astfel, contractele care prevedeau modificarea dobânzii la simpla voinţă a băncii, în funcţie de evoluţia pieţei financiar-bancare, devin istorie. De asemenea, dispar şi contractele care făceau trimitere la o aşa numită rată internă de referinţă a băncii.
De acum înainte, în contractele de credit cu dobândă variabilă, dobânda va fi raportată la fluctuaţiile indicilor de referinţă Euribor/Robor/Libor/rata dobânzii de referinţă a BNR, în funcţie de valuta creditului, la care creditorul poate adăuga o anumită marjă, fixă pe toată durata creditului.
Marja poate fi modificată de bancă, însă doar în sensul scăderii acesteia, în funcţie de politica comercială a acesteia.

ShareThis